Логотип StingRay

Поделиться
FacebookFacebookRSSTwitterYouTubeВ контактеОдноклассники
FacebookFacebookRSSTwitterYouTubeВ контактеОдноклассники
Силуэт человека

Жилищное кредитование во Владимире

Жилищное кредитование, также известное под «модным» названием ипотечного кредитования (хотя некоторые ошибочно считают ипотечное кредитование частным случаем жилищного кредитования – оно, якобы, относится только к рынку первичного (строящегося) жилья) является крайне востребованным видом кредитования населения России и практически ключевым инструментом для вывода страны из демографического кризиса в начале XXI века (если говорить о единственно нормальной схеме «квартира –> семья –> дети»). Тем не менее, вопреки громким заявлениям Президента и Правительства РФ о запуске целого ряда программ жилищного кредитования и помощи молодым семьям, как по федеральной линии, так и в рамках региональных программ социальной поддержки и кредитования, на деле всё это не более чем пустые слова. И я, соавтор данной статьи, ставлю это в личную вину Президенту и премьер-министру РФ.

Ниже, на живых примерах двух молодых людей, авторов данной статьи, будет продемонстрировано, насколько же печально обстоит дело с жилищным кредитованием в одном из региональных центов – в городе Владимире. Речь будет идти, прежде всего, о кредитовании физических лиц на приобретение объекта недвижимости на рынке вторичного (не строящегося) жилья. При этом рассматривается вариант покупки не более чем однокомнатной квартиры молодым человеком (или девушкой), которому не «посчастливилось» родиться в семье «новых русских» или в каких-либо других лодырнических условиях, и который, тем самым, вынужден начинать своими силами с самого малого. Рассмотрение только рынка вторичного жилья обуславливается, во-первых, его большей ценовой доступностью, а во-вторых, общеизвестными и последнее время ставшими нередкими случаями обмана людей, вкладывающих деньги в строящееся жильё (как сказал мне один знакомый риэлтор, «надёжный вариант пока существует только один: живые деньги – живая квартира»).

Будут рассмотрены несколько уровней государственного кредитования (федерального и регионального уровней) и несколько вариантов кредитования коммерческими организациями (банками и фирмами, исключая при этом строительные организации, кредитующие только своих клиентов под покупку возводимого ими жилья, а также исключая так называемые жилищно-строительные кооперативы (ЖСК), кредитующие только своих пайщиков и в большинстве случаев представляющие собой типичный пример реализации финансовой пирамиды).

1.Государственное жилищное кредитование
 1.1.Федеральная ипотечная программа
 1.2.Владимирский городской ипотечный фонд
2.Коммерческое жилищное кредитование
 1.1.Кредитование фирмами своих сотрудников
 1.2.Автобанк / Никойл / Уралсиб
 1.3.Банк «Менатеп» / «Менатеп СПб» / “Trust”
 1.4.Банк «О.В.К.» / «Росбанк»
 1.5.Владбизнесбанк
 1.6.Внешторгбанк
 1.7.Московский индустриальный банк
 1.8.Сбербанк
Полезные ссылки по теме

1. Государственное жилищное кредитование

Государственное жилищное кредитование можно разделить по уровням: федеральные программы кредитования, региональные и «более местные», в частности, муниципальные. В городе Владимире действуют только Федеральная ипотечная программа и Владимирский городской ипотечный фонд.

1.1. Федеральная ипотечная программа

Реализацией Федеральной ипотечной программы, утверждённой Правительством РФ и осуществляемой при участии Федерального агентства по ипотечному жилищному (вот где проявились знания наших умников по части терминологии!) кредитованию города Москвы, в нашем городе Владимире занимается Владимирский городской ипотечный фонд, учрёждённый администрацией города. Именно поэтому «пункт работы с гражданами» находится по тому же адресу, где расположен и городской ипотечный фонд, – г. Владимир, ул. Строителей, д. 6 (ост. «Всполье»). Для особо интересующихся – режим работы: с понедельника по пятницу, с 9:00 до 17:30, перерыв на обед с 13:00 до 14:00. Телефоны для справок: +7 4922 423130 и 422289.

Кто может быть участником программы? Дееспособные граждане РФ в возрасте от 18 до 60 лет, имеющие стабильный доход, при этом для получения кредита необходимо документально подтвердить полученный доход за последние б месяцев. То есть мы, авторы статьи, на момент её написания, вполне этому требованию удовлетворяли.

Основные условия кредитования:

  • Кредит предоставляется участнику программы (далее – Заёмщику) в рублях.
  • Процент по кредиту – 15% годовых.
  • Фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока кредитования.
  • Погашение кредита – равными по сумме ежемесячными платежами, включающими в себя погашение части основного долга и процентов за пользование кредитом.
  • Обеспечение кредита – залог приобретаемой квартиры.
  • Размер предоставляемого кредита – от 30% до 70% от суммы приобретаемого жилья. Минимальная сумма кредита – 200 тысяч рублей. Максимальная сумма кредита зависит от совокупного дохода заёмщиков.
  • Количество заёмщиков может быть до трёх человек, в том числе и не состоящих между собой в родственных связях.
  • Срок, на который предоставляется кредит, – от 1 года до 27 лет.
  • На момент последней выплаты возраст заёмщика должен быть не более 60 лет.

В этом списке условий всё видится более-менее приемлемым, а процентная ставка (на четверть меньше средней банковской в 20%) и срок кредитования так и вообще очень радуют. Единственное, что кого-то может не совсем устраивать – так это то, что используется схема кредитования без поручителей, а с залогом квартиры, то есть купленная недвижимость оформляется в вашу собственность (одна неделя на регистрацию права собственности с момента заключения сделки купли-продажи), но это так называемое «право собственности с обременением» (признак настоящей ипотеки), поэтому если в процессе возвращения кредита вы решите продать квартиру, надо будет уведомить об этом кредитующий банк и совместно с ним определиться с дальнейшими выплатами по кредиту. Но, как говорится, в нашем-то положении не нам выдвигать какие-то особые условия, поэтому, не придираясь к этому, идём дальше.

Дополнительные условия кредитования:

  • Заёмщики должны ежегодно страховать свою жизнь, потерю трудоспособности и приобретаемое жильё. Ежегодный страховой взнос по комплексному договору страхования составит 0,5%-1,5% от размера кредита, увеличенного на 10%. Договор заключается с каждым Заёмщиком на весь срок кредитования, выгодоприобретателем по которому будет залогодержатель.
  • Разницу между стоимостью приобретаемого жилья и кредитом Заёмщик может внести полностью денежными средства и/или средствами, вырученными от продажи имеющегося у него в собственности жилья.
  • Частичное досрочное погашение кредита разрешается по истечении 6 месяцев с даты фактического предоставления кредита суммой не менее 15000 рублей.
  • Полное досрочное погашение кредита разрешается по истечении 14 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Здесь вас, прежде всего, должны насторожить требования по страхованию различных видов, ибо сумма всех страховых взносов за время кредитования может значительного увеличить заявляемую процентную ставку в 15%. Также очень неудобным ограничением является запрет форсированного возвращения кредита в течение некоторого времени.

Величина кредита. Конкретная величина кредита определяется размером совокупного дохода всех Заёмщиков в соответствии с приведённой ниже таблицей. Указанная минимальная сумма кредита может быть увеличена после проведения процедуры проверки платёжеспособности Заёмщиков на основании предоставленных документов.

Таблица расчёта минимальной суммы кредита

Совокупный доход всех заёмщиков (за вычетом налоговых удержаний), руб. Ежемесячные платежи, руб., с учётом страховых взносов 0,88% Расчётная сумма кредита в зависимости от срока кредитования, тыс. руб.
5 лет 10 лет 15 лет 20 лет 27 лет
8000 2800 201 208
9000 3150 214 227 234
10000 3500 208 238 252 260
11000 3850 228 261 277 286
12000 4200 249 285 302 312
13000 4550 270 309 327 338
14000 4900 200 291 333 352 364
15000 5250 214 311 356 378 390
16000 5600 228 332 380 403 416
17000 5950 243 353 404 428 442
18000 6300 257 374 428 453 468
19000 6650 271 394 451 478 494
20000 7000 285 415 475 504 520
21000 7350 300 436 499 529 546
22000 7700 314 457 523 554 572
23000 8050 328 477 547 579 598
24000 8400 343 498 570 604 624
25000 8750 357 519 594 629 650
26000 9100 371 540 618 655 676
27000 9450 385 560 642 680 702
28000 9800 400 581 665 705 728
29000 10150 414 602 689 730 754
30000 10500 428 623 713 755 780
31000 10850 442 643 737 781 806
32000 11200 457 664 760 806 832
33000 11550 471 685 784 831 858
34000 11900 485 706 808 856 884
35000 12250 500 726 832 881 910
36000 12512 514 745 855 907 936
37000 12950 528 768 879 932 962
38000 12950 528 789 903 957 988
39000 13300 542 809 927 982 1014
40000 13650 557 830 950 1007 1040
41000 14000 571 851 974 1032 1066
42000 14350 585 872 998 1057 1092
43000 14700 599 892 1022 1083 1118
44000 15050 614 913 1046 1108 1144
45000 15750 628 934 1069 1133 1170
46000 16100 642 955 1093 1158 1196
47000 16450 657 975 1117 1183 1222
48000 16800 671 996 1141 1209 1248
49000 17150 685 1017 1164 1234 1274
50000 17500 699 1038 1188 1259 1300

Внимание! Данная таблица, скорее всего, устарела, поэтому обращайтесь за более свежими данными в представительство федеральной ипотечной программы. В частности, по сведениям одного из соавторов настоящей статьи, при официальном доходе в 12 тысяч рублей ей удалось взять кредит в 380 тысяч рублей.

Тем не менее, если исходить из того, что мы имеем в этой таблице, совершенно непонятно, на кого рассчитаны такие кредиты, если, скажем, при средней зарплате во Владимире в 4 тысячи рублей нельзя взять вообще никакого кредита! Ну или, если подходить с другой стороны: при минимальной стоимости однокомнатной квартиры во Владимире в 600 тысяч рублей и максимальном объёме кредитования в 70% (420 тысяч рублей) на 20 лет требуется предъявить чистый доход в 17 тысяч рублей! Это понятно, что для Москвы (откуда командует Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию) это числа нормальные, но откуда такие зарплаты во Владимире?! Также понятно, что при участии не одного заёмщика, а нескольких, возможностей становится больше (учитывается совокупный доход), но, во-первых, при этом и страховые выплаты растут, а во-вторых, мы всё же говорим тут о самостоятельном взятии кредита и покупке квартиры одним человеком.

Источники получения регулярных доходов:

  • Заработная плата по основному месту работы.
  • Доход от работы по совместительству.
  • Пенсионные выплаты.
  • Доходы от предпринимательской деятельности.

Тут сказать нечего, всё правильно. Но важно не забывать, что речь идёт о законной, «белой» зарплате, тогда как если владимирцы и получают больше средних по городу 4 тысяч рублей, то в подавляющем большинстве случаев это «чёрные» деньги, скрываемые от налоговых органов, а, соответственно, непригодные для представления на получение кредита.

Для оформления ипотечной сделки Заёмщик оплачивает:

  • Процедуру комплексной проверки ипотечной сделки на соответствие Федеральной ипотечной программе, включая оценку платёжеспособности Заёмщиков и оформление ипотечной сделки – 4000 рублей.
  • Услуги по оценке жилья независимым оценщиком – до 1000 рублей.
  • Услуги риэлторов:
    • по подбору приобретаемого жилья – до 1% от его стоимости;
    • по продаже имеющегося жилья – до 3,5% от его стоимости.
  • Комиссионные банка – от 4000 до 10000 рублей.
  • Регистрацию ипотечной сделки в Управление федеральной регистрационной службы по Владимирской области – 500 рублей.
  • Дополнительно по требованию – нотариальное удостоверение документов, необходимых для оформления ипотечной сделки.

Здесь тоже может оказаться немало «подводных камней», влияющих на стоимость квартиры и/или денег, выплачиваемых по кредиту. Поэтому надо всё внимательно просуммировать.

Список необходимых документов:

  • Обязательные документы для рассмотрения заявления на жилищный ипотечный кредит:
    • Паспорт: страницы с фото, регистрацией, семейным положением, детьми (копия и оригинал).
    • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (копия и оригинал).
    • Для индивидуальных предпринимателей (ИП) – свидетельство о регистрации в налоговом органе (копия и оригинал).
    • Документы об образовании (аттестаты, дипломы и т. д., копии и оригиналы).
    • Трудовая книжка Заёмщика (копия, заверенная работодателем, на каждой копии должна быть печать организации, надпись «копия верна» и подпись, а на последней странице надпись «работает по настоящее время» и подпись лица, заверившего копию).
    • Справка с места основной работы о размере дохода за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ, оригинал).
    • Для ИП – декларация установленной формы для метода налогообложения, применяемого Заёмщиком, за 2 последних полных отчётных налоговых периода с отметкой налоговой инспекции о принятии (оригинал).
    • Справка с места дополнительной работы о размере дохода за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ, оригинал).
    • Военный билет: все заполненные страницы (копия и оригинал).
    • Резюме организации-работодателя или ИП (в установленной форме, оригинал).
    • Справка о составе семьи (оригинал).
  • Дополнительные документы для рассмотрения заявления на жилищный ипотечный кредит (предоставляются при наличии):
    • Свидетельство о браке, брачный контракт (копия и оригинал).
    • Свидетельства о рождении всех детей и паспорта для несовершеннолетних, достигших 14-летнего возраста (копии и оригиналы).
    • Свидетельство о расторжении брака (копия и оригинал).
    • Свидетельство о смерти одного из супругов, детей (копии и оригиналы).
    • Трудовой контракт с места дополнительной работы (копия, заверенная работодателем, с отметкой о занятости в день заверения).
  • Документы по приобретаемой квартире (предоставляются после проведения первичной оценки платёжеспособности):
    • Паспорта продавцов жилого помещения (копии).
    • Документы на квартиру (свидетельство о государственной регистрации права, договор приватизации, договор купли-продажи, справка ЖСК и т. д., копии и оригиналы).
    • Справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация (копии и оригиналы).
    • Справка из ЖЭКа о прописке (выписка из домовой книги, копия и оригинал).
    • Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствия задолженности (копия и оригинал).
    • Разрешение органов опёки и попечительства на сделку купли-продажи и/или ипотеку (при наличии опекаемых, оригинал).
  • Документы, предоставляемые непосредственно перед заключением договора купли-продажи:
    • Выписка из Единого государственного реестра (копия и оригинал).
    • Выписка из лицевого счёта (копия и оригинал).

Примечание 1. При требовании копии и оригинала, оригинал предоставляется для сверки.

Примечание 2. Для ИП копия налоговой декларации для метода налогообложения, применяемого данным Заёмщиком или копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц установленного образца (форма З-НДФЛ) за 2 последних полных отчётных периода с отметкой налогового органа о принятии.

В общем, после такого списка бюрократических требований мне стало совсем грустно, и я решил с Федеральной ипотечной программой (в её нынешнем состоянии) не связываться. Впрочем, один из соавторов настоящей статьи, с которой мы вместе ходили на консультацию, всё-таки этим вариантом воспользовалась и благодаря этому осуществила давно желанный переезд из однокомнатной квартиры в двухкомнатную. Так что, быть может, это и вам подойдёт.

Да, забыл ещё отметить, что у этой самой Федеральной ипотечной программы есть такое понятие как очередь ожидающих получения кредита. Очередь эта определяется двумя параметрами: 1) последовательностью обращения в фонд (кто пришёл раньше – тот и кредит раньше получит; впрочем, рассмотрение документов занимает всего одну неделю, так что очередь должна двигаться быстро), 2) насколько подготовлена желанная сделка купли-продажи (предпочтение будет отдаваться тем заёмщикам, которые уже имеют на примете конкретного покупателя своей старой квартиры (если они её продают) и конкретного продавца своей потенциально новой квартиры). Собственно выдачу денег осуществляет один из коммерческих банков, работающих по данной программе (например, во Владимире это, как минимум, банк «Уралсиб»).

1.2. Владимирский городской ипотечный фонд

17 июля 2003 года Владимирским городским советом народных депутатов принята городская программа ипотечного жилищного кредитования «Жильё в кредит». Документы, определяющие городские стандарты предоставления льготных кредитов жителям города Владимира для приобретения жилья утверждены главой города 14 октября 2003 года. С 30 октября 2003 года объявлен первый сбор заявлений на участие в программе «Жильё в кредит».

Владимирский городской ипотечный фонд

То есть на данный момент (ноябрь 2005 года) программа, для реализации которой и существует Владимирский городской ипотечный фонд, работает уже больше двух лет. Но у меня нет никаких сведений о том, чтобы она хоть кому-то реально помогла, точнее, помогла хоть сколько-нибудь существенному числу жителей города Владимира. Но попробуем разобраться во всем по порядку…

Находится Владимирский городской ипотечный фонд по тому же адресу, что и представительство Федеральной ипотечной программы – г. Владимир, ул. Строителей, д. 6 (хотя на одном из их официальных бланков в качестве адреса почему-то указана ул. Горького, д. 36). Телефоны те же, +7 4922 423130 и 422289, да и режим работы, я думаю, точно такой же, ибо на самом деле всё это одна и та же контора.

Основным нормативным документом, регламентирующим реализацию программы «Жильё в кредит» через Владимирский городской ипотечный фонд является Постановление главы города Владимира от 14.10.2003 № 396 «Об утверждении единых городских стандартов, предъявляемых к участникам программы ипотечного жилищного кредитования населения города Владимира, и правил продажи жилья с рассрочкой части платежа».

Предоставление льготных кредитов осуществляется путём приобретения прав по закладным, сформированным по договорам купли-продажи недвижимости с рассрочкой платежа или договорам ипотеки. Другими словами, вы не будете являться собственником купленной квартиры до тех пор, пока не выплатите кредит. Более того, фонд имеет права закладную, оформленную на «вашу» квартиру, передать кому угодно.

Покупатели жилья в кредит – физические лица – граждане, зарегистрированные по месту жительства в городе Владимире и проживающие в жилых помещениях, где общей площади приходится не более 33 кв. м. на одиноко проживающих граждан, либо не более 42 кв. м. на семью из двух человек, либо не более 18 кв. м. на одного члена семьи, состоящей из трёх и более человек. То есть, насколько я понял, проживая в квартире с родителями, где площадь на человека (меня) считается достаточной, я в принципе не имею права претендовать на улучшение жилищных условий по данной программе (то есть эта программа вообще не рассматривает случаи отселения молодёжи для начала самостоятельной жизни). А чтобы всё-таки попасть под действие такой программы, мне нужно, видимо, выписаться из «достаточных» условий проживания и прописаться в какие-нибудь недостаточные или вообще остаться «бомжом». Это – главная причина непригодности всей программы.

Целевое использование кредита (рассрочки) – обязательное использование кредита (рассрочки) на приобретение отдельной квартиры или дома, пригодных для проживания Покупателя и членов его семьи (или других покупателей). Размер приобретаемого жилья должен превышать нормы, необходимые для снятия покупателей с учёта нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Предметом залога может быть отдельное жилое помещение в многоквартирном доме или отдельно стоящее жилое строение (дом, коттедж и т. д.), право собственности на которое зарегистрировано в установленном законом порядке. То есть для обеспечения кредита фонд использует так называемую залоговую схему, когда в качестве залога принимается уже находящееся в собственности жильё. Опять же, это не приемлемо в случае, когда молодой человек «с нуля» начинает решение своего жилищного вопроса – не квартиру же родителей ему делать залогом (тем более когда он может и не числиться среди родственников родительской квартиры).

Валюта кредита (рассрочки) – российские рубли.

Срок кредита – до 10 лет с правом его досрочного погашения. Возможность досрочного погашения – это несомненное преимущество.

Погашение кредита – ежемесячными платежами, рассчитываемых по формуле аннуитентных платежей. Так называемые аннуитентные платежи выгодны тому, кто даёт кредит (фонд), но не выгодны тому, кто его возвращает, так как при таком возврате с каждым разом не уменьшается сумма платежа. В данном случае это ощутимый минус.

Процентная ставка – от 7% годовых и более. Подозрительна формулировка «более».

Досрочное погашение рассрочки, как единовременное, так и многократное, допускается. При этом будет сделан перерасчёт остатка обязательств на сумму неначисленных процентов. Это, несомненно, хорошо, но, по-моему, явно противоречит схеме с аннуитентными платежами.

Размер кредита – не более 70% оценочной стоимости имущества. Минимальная сумма кредита – 100 тысяч рублей.

Размер платежей по кредиту. На погашение кредита Покупатели должны расходовать не более 20% совокупного ежемесячного дохода их семьи. Покупатели обязаны представить официальное подтверждение получаемых доходов от всех видов деятельности (справки о доходах членов семьи покупателей за последние 3 месяца).

Страхование. Участники Программы, получившие кредит (рассрочку) при приобретении жилья, обязаны застраховать свою жизнь и трудоспособность (договор личного страхования), а при получении рассрочки более 50% стоимости приобретаемой недвижимости должны оформить договор страхования риска утраты и повреждения недвижимости на сумму обязательств по закладной. Выгодоприобретателем должен являться держатель закладной. Вот вам и прибавочка к выплатам по кредиту.

Поручительство. Участники Программы, получившие кредит (рассрочку) при приобретении жилья, обязаны предоставить поручителей – физических или юридических лиц, имеющих совокупный доход, не менее дохода семьи покупателей. Обычно используется либо залоговая схема, либо схема с поручительством, тут же к залогу умудрились приписать ещё и требование поручителей, что очень странно и неудобно.

Источниками получения дохода, которые учитываются при расчёте максимально допустимой суммы кредита, являются:

  • Заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии.
  • Доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству.
  • Пенсионные выплаты и стипендии.
  • Алименты и пособия на детей.
  • Доходы от предпринимательской деятельности.
  • Другие виды доходов, не запрещённые законодательством РФ.

Месячная величина погашения суммы рассроченного платежа

Экономический приоритет Сумма, подлежащая уплате в рассрочку, не более (тыс. руб.) Сумма ежемесячного платежа, не менее (руб.) Величина совокупного («семейного») месячного дохода, не менее (руб.)
1 0 0,00 0,00
2 5 58,05 290,25
3 10 116,11 580,55
4 15 174,16 870,80
5 20 232,22 1161,10
6 25 290,27 1451,35
7 30 348,33 1741,65
8 35 406,38 2031,90
9 40 464,43 2322,15
10 45 522,49 2612,45
11 50 580,54 2902,70
12 55 638,60 3193,00
13 60 696,65 3483,25
14 65 754,71 3773,55
15 70 812,76 4063,80
16 75 870,81 4354,05
17 80 928,87 4644,35
18 85 986,92 4934,60
19 90 1044,98 5224,90
20 95 1103,03 5515,15
21 100 1161,08 5805,40
22 105 1219,14 6095,70
23 110 1277,19 6385,95
24 115 1335,25 6676,25
25 120 1393,30 6966,50
26 125 1451,36 7256,80
27 130 1509,41 7547,05
28 135 1567,46 7837,30
29 140 1625,52 8127,60
30 145 1683,57 8417,85
31 150 1741,63 8708,15
32 155 1799,68 8998,40
33 160 1857,74 9288,70
34 165 1915,79 9578,95
35 170 1973,84 9869,20
36 175 2031,90 10159,50
37 180 2089,95 10449,75
38 185 2148,01 10740,05
39 190 2206,06 11030,30
40 195 2264,12 11320,60
41 200 2322,17 11610,85
42 205 2380,22 11901,10
43 210 2438,28 12191,40
44 215 2496,33 12481,65
45 220 2554,39 12771,95

Итак, мало того, что городская ипотечная программа совершенно путанная, так они ещё и деньги совершенно смешные в кредит дают! Более того, всё ещё упирается в строительство так называемых «ипотечных домов», коих у нас в городе насчитывается аж 2 (или даже 1), в результате чего очередь расписана всерьёз и надолго (говорят, что на 4 года вперёд).

Внимание! Возможно (и скорее всего), данная информация устарела, поэтому обращайтесь лучше на официальный сайт Владимирского городского ипотечного фонда.

2. Коммерческое жилищное кредитование

Коммерческое жилищное кредитование, в отличие от государственного, априори не руководствуется такими «альтруистическими» целями, как, например, выход из демографического кризиса, а движимо преимущественно более простыми, меркантильными соображениями. Исключение составляют, пожалуй, только редкие зрелые предприятия, которые осуществляют кредитование своих сотрудников. Все же прочие – это всякие ЖСК, строительные компании, банки – из них мы рассмотрим только банки, как наименее замеченные в различного рода афёрах с жильём.

2.1. Кредитование фирмами своих сотрудников

Кредитование фирмами своих сотрудников – явление крайне редкое, с законодательной точки зрения малопонятное, но всё же имеющее место быть. Вообще говоря, это обычно лучший вариант из всех вариантов коммерческого кредитования, ибо внутри фирм для своих сотрудников условия всё-таки очень комфортные. Другое дело, что сейчас это себе могут позволить только крупные и зрелые предприятия, причём зрелые не только с экономической точки зрения, но и с точки зрения внутренней социальной политики и управления кадрами. Я имел возможность наблюдать такие положительные тенденции как минимум в двух крупных фирмах, но серьёзного развития это так и не получило.

2.2. Автобанк / Никойл / Уралсиб

Единственное отделение когда-то «Автобанка» существовало во Владимире давно и всегда располагалось в двух соседствующих зданиях по ул. Гагарина, д. 16 (тел. +7 4922 322222) и Манежный туп., д. 1 (тел. +7 4922 323217). Первое из этих двух зданий является крайне тесной «оперкассой», то есть пунктом обслуживания (частных) клиентов, масштаб которого никак не создаёт впечатление солидности банка. Возможно, поэтому я чаще всего избегал пользоваться его услугами. А когда в один прекрасный день я узнал, что «Автобанк» как таковой, «в чистом виде», перестал существовать, куда-то там влившись и став называться «Автобанк-Никойл», это совсем не убедило меня в его стабильности и солидности.

Тем не менее, как когда-то говорилось в одной рекламе (НПО «Альтернатива»), «при всём богатстве выбора другой альтернативы нет», и когда я был в лихорадочных поисках кредита на квартиру и узнал о появлении жилищного кредитования в этом «новом» «Автобанке», я незамедлительно туда отправился. В маленьком вестибюле здания оперкассы меня встречал зазывной указатель на то, что мне было нужно, – по узкой каменной лестнице на второй этаж, далее по узкому коридору в кабинет № 2 (или № 3 – точно уже не помню). Когда мне наконец-то удалось там «выловить» консультанта по интересующему меня вопросу, он оказался настолько занят какими-то другими делами, что смог только сослаться на официальный сайт «Автобанка-Никойл», где «должна быть вся необходимая информация».

Впрочем, в этом меня не обманули, и на этом сайте я действительно нашёл достаточно подробную информацию по предлагаемому банком жилищному кредитованию населения. Но, как обычно, меня эта информация не очень-то порадовала… Во-первых, максимально возможный срок кредита – 10 лет – значительно влиял на предлагаемые суммы и процентную ставку по ним. Во-вторых, что-то мне не понравилось с «залогово-поручительским» обеспечением кредита (что точно – уже не помню). В-третьих, опять это была смешная сумма, выдаваемая даже под мою целиком «белую» зарплату (довольно приличную по владимирским меркам). Поэтому и об этом банке пришлось забыть.

Банк «Уралсиб»

Ну а спустя какое-то время после моего визита перестал существовать и «Автобанк-Никойл» – опять произошло какое-то вливание, и теперь по тем же адресам во Владимире мы имеем «третье воплощение» – банк «Уралсиб», на официальном сайте которого я нашёл целый раздел «Кредит на жильё» и три его варианта: «Кредит на готовое жильё», «Кредит на строящееся жильё» и «Федеральная программа» (последнее является примером реализации описанной выше федеральной ипотечной программы коммерческим банком). Впрочем, мне неизвестно, работает ли всё это во владимирском филиале банка, поэтому пусть это будет «совсем другая история»…

Уведомление о выходе данной статьи было направлено по адресу электронной почты «Автобанка-Никойл» и через страницу обратной связи на сайте банка «Уралсиб». Реакции не последовало.

2.3. Банк «Менатеп» / «Менатеп СПб» / “Trust”

Банк “Trust”

Ещё один «любящий переименовываться» банк. Правда, если история с превращением банка «Менатеп» в «Менатеп СПб» носила явно скандальный характер и потрепала немало нервов простым клиентам банка (прежде всего физическим лицам), то превращение его в банк с почему-то английским названием “Trust” («доверие») прошло как-то мягче, но для меня не менее подозрительно (опять какое-то поглощение-слияние, на этот раз с участием некоего инвестиционного банка “Trust”). Но это так, мои личные рассуждения, к сути данной статьи особого отношения не имеющие.

Банк «Менатеп СПб»

Филиал банка во Владимире всегда находился по адресу ул. Мира, д. 34 (тел. +7 4922 375959). На момент выяснения вопроса с жилищным кредитованием (весна 2005 года) он назывался ещё «Менатеп СПб», и по указанному адресу нам сразу и с улыбкой сказали, что кредиты есть, но лишь на автомобиль или ещё на какие аналогичные покупки, и только если покупать мы будем в салоне. Подробности мы не узнавали, потому как такой вариант нам вообще не подходил.

На официальном сайте банка имеется раздел «Услуги» \ «Для физических лиц» \ «Кредитование», однако там речь идёт сугубо о жилищном кредитовании в Санкт-Петербурге («родном» городе банка, судя по одному из его названий), и ни о каких других видах кредитования, ни в Санкт-Петербурге, ни вообще. А на официальном сайте владимирского филиала так и вообще в разделе «Наши услуги» \ «Для физических лиц» пункт «Кредитование» отсутствует, поэтому крайне непонятно, как нам предлагали какие-то кредиты (или мы чего-то не поняли).

Уведомление о выходе данной статьи было направлено по адресу электронной почты банка «Менатеп СПб», адресу электронной почты его владимирского филиала, а также по адресу электронной почты банка “Trust”. Реакции не последовало, если не считать системного сообщения о несущестовавании первого из указанных адресов (хотя он опубликован на странице «Контакты» официального сайта).

2.4. Банк «О.В.К.» / «Росбанк»

Банк «О.В.К.»

«О.В.К.» изначально обозначало «Общество взаимного кредитования» и этим всегда напоминало мне финансовую пирамиду а-ля «МММ» (даже букв тоже три:-) – когда одни («старые») пайщики общества берут «из кубышки» себе кредиты за счёт других («молодых») пайщиков, и так до бесконечности, пока кто-нибудь не пожелает вернуть свои деньги. Тем не менее, в какой-то момент «Общество…», видимо, «выросло» в банк с одноимённым названием, а ещё позже не то стало сотрудничать, не то слилось с «Росбанком». Практически сразу основную их специализацию составили так называемые «потребительские» кредиты, то есть не очень большие кредиты на нужды товарного потребления.

На проверку во владимирском филиале (ул. Разина, д. 30; тел. +7 4922 383088, 384790) так всё и оказалось – кредиты только на так называемые неотложные нужды (цели личного потребления) с указанием объекта покупки (например, компьютера). Информации о видах кредитования в виде буклетов и, при необходимости, вежливого консультанта в филиале банка (двух банков?) было более чем достаточно, в результате чего нами сразу была замечена такая странная особенность: кредитов на жильё нет, но зато можно получить кредит на покупку автомобиля размером до 900 (!) тысяч рублей (столько на однокомнатную квартиру во Владимире хватило бы с лихвой).

Росбанк

Официальный сайт «Банка О.В.К.» сообщает о консолидации с (читай – поглощении его) «Росбанком» и просит обращаться именно на сайт последнего. Ну а там есть раздел «Услуги» \ «Физическим лицам» \ «Кредитование», в том числе «Ипотечное кредитование», правда, только для Москвы. Официально объясняется это так: «Сейчас завершается процесс объединения «Росбанка» и банков «О.В.К.». На базе отделений банков «О.В.К.» создаются отделения «Росбанка». Услуги в этих отделениях временно отличаются». Но нет ничего более постоянного, чем временное…

Уведомление о выходе данной статьи было направлено по адресу электронной почты «Росбанка» и через страницу обратной связи на сайте «Росбанка». Реакции не последовало.

2.5. Владбизнесбанк

Единственный из рассматриваемых в данной статье банков, даже в названии которого указано его владимирское происхождение (г. Владимир, пр-кт Ленина, д. 35; тел. +7 4922 241984, 24-39-97). К таким сугубо региональным банкам я всегда относился скептически, однако вследствие небогатого выбора пришлось смириться и попытать счастья и там.

Когда мы впервые зашли в центральный офис банка во Владимире, весной 2005 года, о возможности жилищного кредитования они явным образом не объявляли. Более того, тот самый первый визит был несколько странным: в сам банк нас не пустили, позволив лишь поговорить с кредитным консультантом по внутреннему телефону в «тамбуре». Видимо, вследствие именно не личного, а телефонного общения, мы чего-то не поняли – условия кредитования были довольно странными: примерно запрошенную нами сумму в 300 тысяч рублей банк был готов предоставить, но только под залог движимого имущества (то есть исключая недвижимость, которую другие банки как раз охотно принимают в качестве залога) или вклада в банке. Не имея движимого имущества, мы задали резонный вопрос: как же мы можем отдать свой банковский вклад в залог, если он вместе с потенциальным кредитом и формирует сумму для покупки квартиры? В ответ нам дали понять, что тогда мы не договоримся…

Спустя несколько месяцев, когда на фасаде здания банка появилась зазывная реклама о запуске программы жилищного (и не только) кредитования, я решил зайти туда ещё раз. На этот раз меня даже пустили внутрь (!) и позволили побеседовать с начальницей кредитного отдела. Разговор был несколько сумбурный, подробных условий кредитования я не помню, но мне вполне хватило и того факта, что под мою (довольно приличную по владимирским меркам) «белую» зарплату они были готовы были выдать мне что-то в пределах 200 тысяч рублей – смешно, да и только!..

Владбизнесбанк

Все предыдущие попытки найти официальный веб-сайт банка провалились, и только сейчас, при написании этих строк (11.12.2005), мне удалось наконец-то найти их сайт (в авторском праве на который почему-то был указан 2004 год) – крайне скудный в части информационного наполнения, местами вообще с ошибками об утере страниц, но всё-таки хоть что-то. Мне удалось даже найти там раздел «Услуги» \ «Для физических лиц» \ «Кредитование физических лиц», в том числе «Кредит на покупку, строительство, ремонт (отделку) жилья». В общем, приятно удивляют там только сроки рассмотрения заявки и выдачи кредита, а в остальном всё примерно так неприемлемо, как я и узнал раньше, плюс ещё совершенно чудовищная процентная ставка – 22% годовых.

Уведомление о выходе данной статьи было направлено только через страницу обратной связи на сайте банка, так как страница «Контакты» оказалась там пустой. Реакции не последовало.

2.6. Внешторгбанк

Банк, входящий в тройку (третье место) самых мощных и стабильных банков России (куда также входит «Внешэкономбанк» и «Сбербанк» – в общем, самые мощные банки бывшего СССР), казалось бы, должен по определению быть лидером и в кредитовании, в том числе жилищном кредитовании физических лиц. Однако когда в сентябре 2004 года я впервые с ним столкнулся, об этом ничего слышно ещё не было. Тогда я, помнится, оформлял себе карточку Visa Classic и был неприятно поражён царящей у них бюрократией при едва используемой компьютерной автоматизации. Единственный офис тогда находился по адресу ул. Студёная гора, д. 36 (старое здание гостиницы «Заря», давно отданное под офисы) и то ли был для такого банка тесен, то ли они там всё просто крайне неэффективно разместили. Но факт остаётся фактом: в процессе оформления карточки я перемещался между стойкой по обслуживанию физических лиц и кабинкой кассы, а параллельно со мной перемещались мои бумаги – их носила одна девушка, причём по несколько раз туда-сюда, так как они умудрились опечататься в моём отчестве и в моей фамилии. Меня до того поразило такая «доисторическая», «бумажная» организация бизнес-процесса, что я тогда написал им целый абзац в книгу жалоб и предложений. Но что-то я отвлёкся…

Когда я впервые заинтересовался жилищным кредитованием и оправился «на разведку боем» во «Внешторгбанк» со своей спутницей и соавтором, владимирский филиал располагался ещё в том самом месте. Среди узких коридорчиков и маленьких кабинетиков без названий мы с трудом, после нескольких подсказок нашли «кредитный отдел». Поразила философия банка, носителем которой явилась дама средних лет, довольно приятной наружности. Только вот показалось, что не любит она свою работу. Весь её вид говорил о том, что нечего нам тут делать, и кредита нам не достанется. При этом следует учесть, что своим визитом мы её нисколько не затруднили, хотя бы потому, что разговаривала она с весьма грамотными людьми, в частности, в этом вопросе разобравшимися. Отняли мы у неё всего 5 минут драгоценного времени и вопросы задавали конкретные и по теме, оперируя специальными терминами. Поэтому совершено непонятно было её недовольство нашим посещением и нежелание проконсультировать по-нормальному. Диалог получился интересный: «Скажите, пожалуйста, каким должен быть доход заявителя, чтобы гарантировано получить кредит, скажем, в 300 тысяч рублей?» – «Мы такую информацию не даём. Вы скажите, сколько вы получаете, и тогда я скажу вам, на какой кредит вы сможете рассчитывать», – нам, конечно, были интересно услышать ответ именно на заданный вопрос, а не узнать о размере кредита по своей зарплате. Тем не менее пришлось ей сообщить, для примера, что я получаю 10 тысяч рублей, то есть 8700 рублей «чистыми», на что мы услышали, что при таком раскладе максимальная сумма кредита – около 100 тысяч рублей. На резонный вопрос о том, на кого же рассчитаны их кредиты, мы узнали, что… на средний класс (мы, видимо, к нему отнесены не были).

Внешторгбанк

Позднее, на официальном сайте «Внешторгбанка» я нашёл не только весьма подробный раздел «Частным лицам» \ «Ипотечное кредитование», но и так называемый «Ипотечный калькулятор» в нём. С помощью этого самого калькулятора легко узнать все те числа, которые отказывалась сообщить нам сотрудница банка. И вот что у меня получилось. Предположим, что расчёт будет вестись в рублях применительно к рынку вторичного (готового) жилья. Сначала попробуем выполнить «Расчёт по квартире» (по её стоимости), указав минимально возможную процентную ставку (13%), минимальный срок кредита (5 лет), 1 члена семьи и стоимость квартиры в 600 тысяч рублей, – получим, что для максимально возможной суммы кредита в 453 тысячи рублей мой «чистый» доход должен ежемесячно составлять 25770 рублей (!!!) – для Владимира это нечто невообразимое! Даже увеличив срок кредита до максимального (25 лет) и соответствующим образом повысив процентную ставку (14%), мы получим требование «чистого» дохода в 14690 рублей, что для Владимира тоже нетипично. Теперь попробуем с другой стороны – выполним «Расчёт по доходам». Сначала – те же 13%, 5 лет и 1 член семьи, и укажем «чистый» доход в 8700 рублей – получим… сообщение: «Указан доход меньше минимально допустимого (11900 рублей)», – так вот, оказывается, каким должен быть «чистый» доход россиянина, рассчитывающего на жилищный кредит! Что ж, укажем то, что они просят, и получим максимальный размер кредита в 166132 рубля – это просто смешно! И только указав по максимум 14% и 25 лет, мы получим сумму кредита аж в 314016 рублей.

В общем, всё это меня здорово опечалило, и на этот банк я тоже махнул рукой. Впрочем, одни мои знакомые, молодая семья, всё-таки умудрились там взять какой-то кредит на жильё, так что, быть может, и у вас получится, тем более что представительство банка переехало и находится сейчас по новому адресу ул. Разина, д. 21 (тел. +7 4922 320970), где, кажется, места побольше, и от этого, наверное, тётеньки не такие злые…

Уведомление о выходе данной статьи было направлено по адресу электронной почты банка. Реакции не последовало.

2.7. Московский индустриальный банк

Московский индустриальный банк

В том же рейтинге российских банков, где бывшие банки СССР стабильно занимают первые три места, «Московский индустриальный банк» занимает примерно (когда я последний раз смотрел) 42 место. Тем не менее, он уже отпраздновал своё 15-летие, пережив дефолт августа 1998 года, и до сих пор не был поглощён никаким другим банком. Ну а кроме своей стабильности он всегда был мне симпатичен за счёт быстроты обслуживания и хороших процентных ставок по вкладам. Поэтому я подумал, что узнать про кредиты в нём было бы неплохо.

В центральном владимирском филиале по адресу пр-кт Ленина, д. 35 (тел. +7 4922 243954, 385121) нас встретили приветливо. Впрочем, там так всегда встречают – зайдите в любой филиал. Однако оказалось, что кредит там выдают только на покупку автомобиля и то, если вы покупаете через салон. Есть, правда, ещё одна возможность получить деньги – если ваша организация обслуживается в этом банке. Но и в таком случае вас и все условия для вас будет рассматривать некая комиссия, а процентная ставка по кредиту довольно высока – 20% годовых.

В общем, с кредитным портфелем у банка пока как-то вяло, мутно и непонятно. На официальном сайте есть раздел «Услуги, ставки, тарифы» \ «Услуги для частных клиентов», но в публикуемом перечне услуг о кредитовании нет ни слова. Впрочем, во владимирском филиале банка существует целый отдел кредитования (тел. +7 4922 385122) – попробуйте обратиться туда.

Уведомление о выходе данной статьи было направлено по адресу электронной почты банка. Реакции не последовало.

2.8. Сбербанк

Из всех упоминаемые в настоящей статье банков только у «Сбербанка» сформирован самый серьёзный кредитный портфель (кто-то мне в своё время сказал, что у них на кредиты уходит до 70% оборотных средств). Стабильно занимая в рейтинге российских банков первое-второе места (на момент написания этих слов – второе) и обладая самой большой сетью филиалов на территории России, банк пытается отслеживать рыночные тенденции, в том числе потребности населения в кредитах, особенно жилищных. Но, как и во всём остальном, у «Сбербанка» – одна и та же «болезнь» – отвратительное качество обслуживания, оставшееся ещё с советских времён совершенно наплевательское отношение к клиенту и отставание по уровню автоматизации банковской деятельности, в том числе обслуживания клиентов. В своё время я, как клиент, «сбежал» от них не только по причине низких процентных ставок по вкладам, но также из-за убийственно долгих процедур открытия/закрытия вклада, его пополнения и снятия с него денег. Посмотрим, что теперь получится с кредитом.

Волго-Вятский банк Сбербанка России

На официальном сайте банка, в принципе, есть вся необходимая информация по кредитованию, в частности, в разделе «Услуги банка» \ «Для физических лиц» \ «Кредитование физических лиц» перечислены следующие жилищные кредиты, представляющий интерес для читателей данной статьи: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит» (честно – я до сих пор не понял, в чём же разница между этими двумя типами кредитов – и по названию, и по сути одно и то же) и «Молодая семья». Для жителей Владимира и прилежащих мест, которые можно отнести к так называемому Волго-Вятскому региону (с центром в Нижнем Новгороде) сообщаю, что лучше пользоваться официальным сайтом Волго-вятского банка – одного из региональных банков большого «Сбербанка». На нём, по аналогии, есть раздел «Клиентам» \ «Физическим лицам» \ «Кредитование» с указанием двух типов жилищного кредитования: «Кредит на приобретение и строительство недвижимости» (в нём объединились упомянутые ранее кредиты-близнецы «Кредит на недвижимость» и «Ипотечный кредит») и «Молодая семья». Информации там более чем достаточно, поэтому я не буду её здесь бессмысленно пересказывать, а ограничусь лишь личным опытом.

Естественно, большинству населения недоступна информация, опубликованная в Интернете, да и тем, кому она доступна, всё равно хочется уточнить некоторые вопросы и развеять сомнения посредством живой консультации. Для этого в городе Владимире из всех филиалов «Сбербанка» были выделены всего 4 места проведения подобных консультаций:

  1. ОСБ № 8611, здание № 2: пр-кт Ленина, д. 62; тел. +7 4922 240389.
  2. ОСБ № 8611, филиал № 12/056: ул. Горького, д. 85б; тел. +7 4922 235828.
  3. Универсальный филиал № 8611/160: ул. Б. Московская, д. 27; тел. +7 4922 323388.
  4. Филиал в Загородном парке, ул. Зелёная (№ дома не помню); тел. +7 4922 328544.

Самыми неудобными в части режима работы оказались кредитные консультации № 2 (по ул. Горького) и 4 (ул. Б. Московская) – на момент моего первого обращения весной 2005 года они работали едва ли по паре часов в сутки, причём далеко не в самое удобное для работающего человека время (как обычно у нас в стране и делается). Тем не менее, близость кредитной консультации № 2 к часто посещаемому мной Владимирскому государственному университету определила то, что я посещал, в основном, именно этот филиал «Сбербанка».

К сожалению, во время первой же консультации мне не смогли на руки выдать полный перечень требований для получения кредита (у них их просто нет в печатном виде, только отдельные элементы), и я выяснил только какие-то спорные для меня вопросы, а также получил на руки необходимые для заполнения бланки. Ещё одна-две консультации мне потребовались для того, чтобы уточнить перечень необходимых документов и устранить их недостатки. И когда, наконец, провозившись со всей этой бюрократией в общей сложности около трёх недель, я наконец явился в эту же кредитную консультацию № 2 для подачи сформированного пакета документов, я был «убит на месте» всего одной фразой, последним требованием: «Чтобы претендовать на кредит, нужно иметь как минимум год стажа на последнем (основном) месте работы», – а у меня, как вы уже догадываетесь, его тогда не было… Для года стажа мне оставалось тогда всего 4 месяца, а пока сформированный пакет документов (на который я потратил 3 недели!) отправлялся «псу под хвост» (срок действия требуемых справок – 15 дней)… Я был зол и подавлен одновременно…

Примерно через полгода, осенью 2005 года я решил предпринять повторную попытку получения кредита в «Сбербанке» (ибо за полгода во Владимире другие варианты так и не появились). На этот раз требовалось взять несколько меньшую сумму, которая вписывалась в рамки не жилищного, а обычного потребительского кредита (на нужды личного потребления), условия оформления которого гораздо проще. Но на этот раз я решил попытать счастья в другой консультации, № 4 (что по ул. Зелёной в Загородном парке), где по словам моего коллеги и расписание гораздо более удобное, и народу поменьше (не все этот новый филиал знают и имеют терпение до него добраться). В первый же мой визит мы с друзьями (катаясь на велосипедах) долго искали сей чудо-филиал, и всё-таки через полчаса плутаний по Загородному парку нашли; тогда мне удалось предварительно узнать, что шансы у меня есть, и взять все необходимые бланки. Следующий мой визит в одиночку был также удачен, и я узнал, какие документы мне ещё надлежит собрать.

Но вот дальше начались чудеса. Сначала я осознал, что в связи со сменой места работы у меня аннулируется старый медицинский полис, а новый будет готов неизвестно когда (а полис этот входит в комплект обязательных документов). Потом я пытался нанести очередной уточняющий визит, вечером, за 15 минут до закрытия филиала, но был по-хамски отвергнут девушкой-консультантом, рабочий день которой, якобы, уже закончился (хотя она продолжала сидеть в рабочем кабинете и что-то делать на компьютере). Такое наплевательское отношение к клиенту вновь неприятно напомнило о том, что это всё-таки «Сбербанк», где каждому конкретному работнику совершенно начихать на корпоративные интересы по удержанию клиентов, ибо он имеет с них процент, а просто «просиживает оклад». Далее, когда я всё-таки собрал вроде все необходимые документы и решил их подать на рассмотрение, проезжая мимо филиала во время очередной субботней велопрогулки с друзьями. Подъехав к филиалу в начале третьего часа дня, мы с удивлением обнаружили, что они почему-то решили сделать в субботу перерыв с 14 до 15 (хотя вообще филиал в субботу работал до 16). Пришлось маленько прокатиться, чтобы потом успеть вернуться до 16:00 и всё-таки подать документы. Хотя уже неизвестно какое по счёту препятствие начало наводить на некоторые размышления… Когда спустя час-полтора мы повторно приехали к филиалу и я, наконец-то, влетел в него с папкой документов, та же самая «любезная» девушка сообщила мне (опять сидя на рабочем месте и за компьютером), что она (точнее, по её словам, «они») сегодня не работает. На мой удивлённый вопрос: «С чего это вдруг? Где это написано?» – она спокойно ответствовала: «Нигде не написано. Но у нас был внутреннее распоряжение». Всё. Это было последней каплей, переполнившей чашу моего терпения. Более такого отношения к себе со стороны банка я вынести не мог. Бюрократия меня задавила. Да и вообще, неспроста были все эти препоны в получении кредита… В конце концов я нашёл другой выход из ситуации, описание которого выходит за рамки данной статьи…

Кстати, одной из нешуточных проблем в процессе обращения за кредитом является поиск поручителей (так как именно они чаще всего могут выступать в качестве гарантии возврата кредита, в том числе согласно кредитной политике «Сбербанка»). Проблема прежде всего заключается в том, что от поручителя (или от «суммы поручителей») требуется указание дохода равного или превышающего доход обращающегося за кредитом, причём за вычетом других финансовых обязательств, в том числе обязательств по другим кредитам. А так как зачастую в работающих в России (особенно у молодых) «белые» зарплаты ничтожно малы, а зарплаты достаточной величины обычно являются «чёрными», то есть неофициальными и поэтому для демонстрации кредитному учреждению (банку) непригодными, то «официально богатый» поручитель ценится на вес золота. Кроме того, поручитель должен хорошо вас знать и вам доверять – хоть и на случай форс-мажора, но всё-таки это серьёзная ответственность. Обычно на эту роль идеально подходят родители, но кроме достаточности дохода тот же «Сбербанк» наложил на них ещё одно ограничение: поручители не должны достигнуть пенсионного возраста к сроку окончания кредита (так что родители взрослого, платежёспособного человека вряд ли смогут стать поручителями). Хотя согласно информации официального сайта «поручителями могут быть граждане РФ от 18 до 70 лет, имеющие постоянный источник дохода на момент обращения заёмщиком за получением кредита». Как бы там ни было, в своё время именно этот момент остановил девушку-соавтора данной статьи на пути получения кредита.

Несмотря на всё это, я по-прежнему считаю «Сбербанк» одним из лучших вариантов кредитования, и это подтверждает множество удачных случае получения если не жилищного, то хотя бы потребительского кредита среди моих знакомых. Так что наберитесь терпения и попробуйте! Удачи!

Уведомление о выходе данной статьи было направлено по адресу электронной почты самого «Сбербанка» и по адресу электронной почты его «Волго-Вятского банка». Реакции не последовало.

Полезные ссылки по теме

Ниже приводятся ссылки на информацию, которая была использована при написании данной статью, либо которая имеет какое-то отношение к затрагиваемой теме кредитования вообще и жилищного кредитования в частности.

27.06.2006 16:18:47 Наталья (IP) Цитата #11
Как то ходили в Сбербанк и просчитывали кредит для молодой семьи. Мало того что нужно платить минимум 15000 каждый месяц, да еще родители должны быть молодыми(от 40 лет). Когда же они нас должны были рожать? И какие молодые в возрасте от 18 лет имеют зарплату порядка 15000 на каждого? У нас страна идиотов. Ни одно уважающее себя государство не издевается так над своими гражданами, как Россия. Ваша статья как путиводитель. Спасибо.
27.06.2006 16:30:30 Станислав (IP) Цитата #12
Спасибо, но… она была бы путеводителем в том случае, если бы действительно куда-то вела, а пока она ведёт в тупик, и я что-то не вижу здесь радостных отзывов об успешно взятых кредитах… Удачи всем вам в этом!
21.03.2007 16:12:47 Иван (IP) Цитата #13
У меня вопрос решился проще. Отдал 15.000 (сейчас может быть уже 20.000) рублей риэлтору (он же ипотечный брокер). Собрал справку о ЗП по форме 2НДФЛ + копии паспорта, диплома об образовании.
Через риэлтор неделю нашел квартиру.
Еще через 2 недели были готовы все документы.
После чего поехал в рег.палату, там же подписали все договора и банковские документы.
Через 5 дней я стал обладателем квартиры.
Квартиру купил за 1.200.000, первый взнос 150.000.
Кредит 1050000 на 15 лет. Размер ежемесячного платежа 12.960 руб.
Плюс ежегодная страховка в размере 1% от суммы долга.

Все реально.
Брокером и риэлтором выступило ООО "Владимирская жилищная инициатива"
Телефоны, может, кому понадобится:
37-34-12
36-49-30
8-960-721-49-42
Николаева Мария Сергеевна.

Станислав, отнесись правильно, это не реклама риэлтора, а желание реально помочь людям.
Я тебе рассказывал, что действительно так купил квартиру. :-)
Так что, все, вышеизложенное чистейшая правда.
21.09.2007 09:44:48 Станислав (IP) Цитата #14
Существует мнение, что цены на жильё в России скоро начнут падать…
Добавьте свой комментарий или войдите, чтобы подписаться/отписаться.
Имя: OpenId
Результат операции:
Предпросмотр
Загрузка…